Вчера използвах смартфона си, за да платя за парче пица. Голяма работа, нали?
Но това беше голяма работа. Вижте, телефонът, който използвах, Galaxy S7 edge, не е обществено достъпен (още една причина обичам тази работа), а SIM картата е просто вашето разнообразие.
Банкирам с TD Canada Trust, втората по големина банка в Канада по клиенти (и пазарна капачка). До миналата седмица наличието на неиздаден телефон или SIM карта без защитен елемент би ми попречило да използвам приложението на TD за извършване на мобилни плащания. Но бавно канадският финансов сектор се събужда към реалността, че клиентите са на първо място, а удобството, а не затворените системи, е това, което ще напредне в отрасъла като цяло.
Миналата седмица TD актуализира своето приложение за Android, за да поддържа технология, наречена Host Card Emulation, или HCE, която беше съвместно разработена между Google и две компании за разплащане, Visa и MasterCard. HCE взема изключително чувствителната (и секретна) информация за кредитната карта, която традиционно се съхранява на NFC-съвместима SIM карта със защитен елемент и я премества безопасно в облака.
Тази малка промяна е важна поради редица причини. Традиционно банките трябваше да работят с превозвачи и производители, за да сертифицират конкретни устройства за използване с техните мобилни разплащателни решения, несъстоятелен работен процес в жива мобилна екосистема като тази в Канада. Клиент на Bell, например, може да открие, че нейната Sony Xperia Z5 е несъвместима с нейното приложение за банкиране на CIBC, тъй като тримата играчи във веригата - Bell, CIBC и Sony - не спазват своите задължения към потребителите.
В рамките на тази система това също означаваше, че за нови устройства - дори популярни, като най-новите смартфони на Galaxy - ще са необходими месеци, за да бъдат сертифицирани, като се предотврати ранното приемане, често тези, които най-много се вълнуват от перспективата за преминаване към мобилни плащания, да не използват услугата, С HCE всичко това се променя. Докато само TD Canada Trust и RBC Royal Bank в момента поддържат емулация на Host Card в своите приложения, единственото условие е устройство с Android, работещо с версия 4.4 KitKat или по-нова; поддържат се дори устройства Nexus, които преди това са били блокирани от процеса на сертифициране.
За обикновения потребител цялата тази технологична беседа е шум; те просто искат да знаят дали техният смартфон ще може да извършва плащания в безконтактни платежни терминали в цялата страна. Все по-често този отговор е „да“, което е добро нещо. За съжаление все още има сериозни проблеми в цялата екосистема.
От една страна, за разлика от Samsung Pay, Android Pay и Apple Pay, банките все още разчитат на добри ol 'PIN кодове за удостоверяване, което пропуска допълнителната сигурност и удобство на безбройните устройства, доставящи се със сензори за пръстови отпечатъци, датирани до края на Samsung Galaxy S5. Разбира се, докато само устройства, работещи с Marshmallow и по-горе технически поддържат API на Google Imprint, внедряването на емулация на хост картата без биометрично удостоверяване е все едно да изядете парче пай и да ви кажат, че трябва да го гоните със сурови броколи.
TD и RBC съставляват около 30% от пазара на потребителско банкиране в Канада, но останалите големи банки, а именно Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, National и няколко други, или не предлагат решение за мобилни плащания, или все още разчитат на застаряването, специфична за устройството инфраструктура, която дебютира през 2013 г. Бързи за адаптиране на тези институции не са.
Освен това, въпреки подобренията в самите приложения, те все още са точно това: приложения. Android Pay и Samsung Pay се интегрират директно в операционната система, премахвайки триенето между премахването на телефона и инициализирането на плащането. Канадците са свикнали да извършват безпроблемно транзакции на базата на карти - ние от години извършваме както чип-и-ПИН, така и безконтактни плащания - така че принуждавайки клиентите да отворят приложение за трети страни и да въведат отделен ПИН се чувства неловко.
На този етап обаче, като се има предвид колко здраво банките се опитват да контролират съответните си решения за мобилни плащания и през Android и iOS (за последното, като се опитват да договарят по-високи такси за обмен, преди да одобрят Apple Pay), решение, базирано на емулация на хост картата вероятно е най-доброто, което можем да очакваме засега. По-късно тази година, когато Samsung Pay излезе, се надяваме банките да бъдат по-податливи на преговори. Ще бъде жалко да се види повторение на това, с което потребителите на iOS са се занимавали от страна на Apple Pay.
Сега, ако ме извините, ще правя мобилни плащания с неиздадения си Galaxy S7 edge.
